Beliebtheit von Online Krediten steigt
Kredite werden herkömmlich
vor allem durch niedergelassene Banken in Bankfilialen vergeben.
Im Zuge der zögerlichen Öffnung des deutschen
Bankensektors zu vorwiegend anglo amerikanisch geprägten
Direktbanken steigt jedoch die Beliebtheit der sogenannten Online
Kredite in bemerkenswertem Ausmaß.
Als Online Kredit in
diesem Sinne bezeichnet man grundsätzlich einen
gewöhnlichen Kredit, dessen Vergabe vollständig
über das Internet abgewickelt wird. Kunden der Bank
können somit einen Kredit online beantragen. Online Kredite
unterscheiden sich jedoch abgesehen von diesem eher formalen
Kriterium nicht unwesentlich von gewöhnlichen Krediten, wie
sie in Banken angeboten werden. Dies lässt sich auf ein
besonderes Geschäftskonzept der Online Banken
zurückführen. Diese versuchen durch die
Beschränkung ihres Angebotes auf das Internet vor allem ihre
Nebenkosten zu senken. So unterhalten sie im Gegensatz zu anderen
Banken kein kostspieliges Filialnetz oder damit
zusammenhängende Infrastruktur wie Gebäude oder
Geldautomaten. Auch die Personalkosten sind bedeutend niedriger,
da zahlreiche Verwaltungsvorgänge von spezieller EDV
übernommen werden. Auf diese Weise hat die Online Bank
wesentlich geringere Ausgaben als eine vergleichbare
niedergelassene Bank. Diese Ersparnisse können an die Kunden
weitergegeben werden. Dies geschieht naturgemäß vor
allem durch besonder niedrige Zinsen. So sind Online Kredite in
der Regel erheblich günstiger als vergleichbare Kredite
einer niedergelassenen Bank. Dabei kann diese Kostenersparnis
bisweilen durchaus beachtlich sein. So bieten etwa viele Online
Banken ihre Kredite für einen Zinssatz an, der lediglich die
Hälfte vom gewöhnlichen Zinssatz der niedergelassenen
Banken beträgt. Besonders bei hohen Kreditsummen ist diese
Ersparnis signifikant.
Hierin liegt der Hauptgrund für die Attraktivität des
Online Kredit. Insbesondere erfahrene Kreditnehmer, die auf eine
persönliche Beratung und das Vertrauensverhältnis zu
der erwählten Bank verzichten können von
dieser Möglichkeit profitieren.
Ein weiterer Vorteil dieser Geschäftspolitik ist die Möglichkeit zur Aufnahme eines Kredit ohne Schufa. Bei der Vergabe eines solchen - regelmäßig als "schufafrei" - bezeichneten Online Kredit wird also im Gegensatz zu gewöhnlichen Bankkredite kein Schufa Eintrag des potentiellen Kreditnehmers überprüft. Hiervon profitieren vor allem solche potentielle Kreditnehmer, die etwa aufgrund eines - möglicherweise nicht einmal selbst verschuldeten oder bereits weit in der Vergangenheit liegenden - Zahlungsrückstandes keine gewöhnlichen Kredite mehr erhalten. Doch auch potentielle Kreditnehmer, die noch keine derartigen Probleme hatten, müssen oftmals auf einen Kredit ohne Schufa zurückgreifen. Denn die Schufa nimmt ihr Kreditscoring auch unter Zuhilfenahme sogenannter Rasterkriterien vor. Ein entsprechendes Kriterium ist etwa der Wohnsitz des potentiellen Kreditnehmers. Befindet sich dieser in einem Stadtteil, in dem auffallend viele andere Personen mit negativen Schufaeinträgen wohnen oder gemeldet sind, wirkt sich dieser Umstand negativ auf das Kreditscoring aus und kann im Ernstfall zu einer Ablehnung des Kreditantrages führen. Indes stehen diesem Vorteil auch einige wenige, aber bedeutende Nachteile entgegen. So nehmen die Banken mit einem schufafreien Kredit grundsätzlich höhere Risiken in Kauf. Dieses erhöhtes Risiko wird in der Folge insbesondere durch höhere Zinsen ausgeglichen. Somit lässt es sich als Faustformel formulieren, dass schufafreie Kredite stets teuerer sind als Kredite mit entsprechend höherer Sicherheit. Weiterhin versuchen die Banken dem erhöhte Risiko mit restriktiveren Kreditsummen zu begegnen. So werden schufafreie Kredite stets nur mit eher geringeren Kreditsummen vergeben. Die durchschnittliche Summe übersteigt nur sehr selten die Höhe von 5 000 Euro.
